손해보험사에서 판매하는 장기 보험 상품은 보장 구조에 따라 크게 연(年)만기 보장형 상품과 세(歳)만기 보장형 상품으로 나뉜다. 연만기 상품은 10년·15년·20년 만기 등 일정 기간을 기준으로 보장 기간을 설정한 상품이며, 세만기 상품은 80세·100세 등 나이를 기준으로 보장 기간을 설정한 상품을 일컫는다.

즉, 연만기 상품은 보장을 받는 기간 동안에 걸쳐 보험료를 매월 납부해야 하는 상품이고(예 : 10년납 10년 만기, 20년납 20년 만기 등), 세만기 상품은 일정 기간 동안 매월 보험료를 납부한 후 정해진 연령까지 보장을 받는 상품이다.(예 : 20년납 100세 만기 등)

그럼 과연 보험을 가입하고자 하는 소비자 입장에서 어떤 상품구조를 택하는 것이 더 유리할까? 물론 개개인의 상황과 성향에 따라 그 선택은 달라질 것이다. 언뜻 봐서는 ‘일정 기간 동안만 보험료를 낸 후에 100세까지 쭉 보장을 받을 수 있는 세만기 상품이 더 유리한게 아닐까’ 라고 생각이 들 수도 있다. 물론 이와 같이 경제활동을 하는 기간 동안 보험료를 납부하고 경제활동이 끝난 노후에는 보험료 납부 없이 보장을 받을 수 있다는 것이 세만기 상품의 가장 큰 장점이라고 할 수 있다. 하지만 보험료를 내지 않는 먼 미래의 기간까지 보장을 받아야 하는 만큼, 납입 기간 동안 비싼 보험료를 부담해야 한다. 또한 현재 시점에서 가입한 보장 금액이 먼 미래에도 지금의 화폐가치를 유지할 수 있을지도 미지수다.

이러한 보험료 부담을 최소화 하고 생애주기에 맞춰 필요한 기간 동안 저렴한 보험료로 충분한 보장을 받을 수 있도록 설계된 상품이 바로 ‘연만기 갱신형’ 상품이다. 또한 10년·20년 등 정해진 보험 기간이 끝나더라도 기존과 동일한 보장 또는 갱신 시점에 필요한 보장만 선택하여 갱신함으로써 보장 기간을 연장할 수 있다는 장점이 있다.

뿐만 아니라 보장 내용과 보장 규모가 고정된 세만기 상품에 비해 연만기 상품은 생애주기 별로 필요한 보장을 변경하여 가입할 수도 있다. 가령 가장의 책임기간인 자녀의 출생시점부터 결혼 전까지의 기간 동안은 가장의 부재로 인한 가족의 경제적 부담을 덜기 위해 사망이나 암, 뇌, 심장질환 등 주요 질환에 대한 보장을 충분히 가져가고, 책임기간 이후인 노후에는 각종 치료에 대한 보장이나 사후 정리 비용에 대한 보장 정도로 설계하는 것이 유리하다고 전문가들은 조언한다.

최근 ‘가성비’라는 말을 흔히 쓴다. 말 그대로 가격 대비 성능을 일컫는 말이다. 이러한 가성비를 중요시하는 소비행태는 젊은 층뿐만 아니라 중장년 층에서도 하나의 트렌드로 자리매김 하고 있다. 이를 보험에 적용하면 저렴한 보험료로 필요한 보장을 충분히 받을 수 있는 연만기 상품이 바로 가성비에 최적화된 상품이라고 할 수 있다.

이러한 가성비 중시 트렌드에 맞춰 연만기 보험상품을 선제적으로 확대하여 개발 및 판매중인 보험사가 있어 눈길을 끈다. 바로 KB손해보험이다. KB손해보험은 이미 2017년부터 이러한 연만기 갱신형 상품에 중점을 두어 2016년 33% 수준이던 자사 장기보험 중 연만기 상품의 비중을 2020년에는 78% 수준으로 끌어올렸다.

최근 기업의 영속성을 중요시하는 보험사의 가치경영 기조와 맞물려 많은 손해보험사들이 연만기 상품의 비중을 늘려 지난해 기준 업계 평균으로 약 60%의 비중을 보이고 있는 가운데, KB손해보험은 선제적으로 연만기 상품을 확대하여 손해보험업계에서 가장 높은 수준의 연만기 상품 비중을 보이고 있으며, 상품 또한 경쟁력 있는 라인업을 구축함으로써 연만기 보험 시장을 선도하고 있다.

KB손해보험은 현재 ‘KB자녀보험과 건강하게 크는 이야기’, ‘KB건강보험과 건강하게 사는 이야기’, ‘KB암보험과 건강하게 사는 이야기’, ‘KB운전자보험과 안전하게 사는 이야기’ 등 다양한 연만기 장기 보험 상품을 판매 중에 있으며, 이 상품들에 대한 고객들의 선호도도 지속적으로 증가하고 있다. 특히 지난해 5월 ‘표적항암약물허가치료비’를 탑재하여 출시한 ‘KB암보험과 건강하게 사는 이야기’는 출시월 한달 간 판매 건수가 3만 7백여 건(판매금액 : 약 11억 원)으로 기존 1~4월 월평균 판매 건수 대비 무려 8배 가량 증가하였으며, 이후에도 ‘표적항암방사선치료비’, ‘갑상선호르몬약물허가치료비’ 등 최신 의료기술 보장을 지속적으로 개발하여 현재까지 누적 22만여 건(판매금액 : 약 91 억 원)이 판매되는 등 고객들의 꾸준한 사랑을 받고 있다.

KB손해보험 장기상품본부장 배준성 상무는 “연만기 상품은 저렴한 보험료로 필요한 기간 동안 충분한 보장 받을 수 있는 장점이 가장 크다”며, “KB손해보험은 이러한 연만기 상품의 장점을 극대화 하고 시장의 트렌드와 고객의 니즈에 맞는 상품 개발을 위해 지속 노력할 것”이라고 말했다.